ПОСТАНОВЛЕНИЕ Администрации Брянской области от 31.07.2000 № 340
(ред. от 25.11.2004)
"О ПРОГРАММЕ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ БРЯНСКОЙ ОБЛАСТИ"
Официальная публикация в СМИ:
В данном виде документ не опубликован.
Первоначальный текст документа опубликован в издании
"Конкурент", № 35, 19-25.10.2000.
АДМИНИСТРАЦИЯ БРЯНСКОЙ ОБЛАСТИ
ПОСТАНОВЛЕНИЕ
от 31 июля 2000 г. № 340
О ПРОГРАММЕ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
БРЯНСКОЙ ОБЛАСТИ
(в ред. Постановлений Брянской областной Думы
от 20.09.2000 № 2-1250, от 25.07.2002 № 3-633,
от 28.04.2003 № 3-925, от 27.05.2004 № 3-1359,
от 25.11.2004 № 3-1515)
В целях усиления социальной направленности жилищной реформы, привлечения дополнительных источников финансирования в жилищное строительство постановляю:
1. Одобрить прилагаемую программу ипотечного жилищного кредитования Брянской области (далее по тексту - программа)
2. Направить программу в областную Думу для утверждения.
3. Брянскому областному фонду жилищного строительства и ипотеки (далее по тексту - фонд) совместно с администрациями городов и районов области организовать работу по привлечению средств юридических и физических лиц на реализацию программы.
4. Финансовому управлению администрации области (Тюлягина) при формировании бюджета на 2001 и последующие годы предусматривать расходы на реализацию программы.
5. Рекомендовать администрациям районов, на территориях которых фонд осуществляет жилищное строительство, предусматривать в соответствующих бюджетах на 2001 и последующие годы расходы на реализацию программы.
6. Контроль за выполнением данного Постановления возложить на заместителей главы администрации области В.Родоманова и В.Забровского.
ПРОГРАММА
ипотечного жилищного кредитования
Брянской области
I. Паспорт программы
ипотечного жилищного кредитования
Брянской области
-------------T---------------------------------------------------¬
¦Наименование¦Программа ипотечного жилищного кредитования¦
¦программы ¦Брянской области. ¦
¦Заказчик ¦Брянский областной фонд жилищного строительства и¦
¦программы ¦ипотеки. ¦
¦Цели и ¦Повышение доступности жилья для граждан области за¦
¦задачи ¦счет улучшения ими жилищных условий через создание¦
¦программы, ¦организационных, правовых, финансовых,¦
¦важнейшие ¦экономических и технологических предпосылок;¦
¦целевые ¦разработка и внедрение в практику в соответствии с¦
¦показатели ¦нормами действующего законодательства Российской¦
¦ ¦Федерации разнообразных и гибких схем заемных¦
¦ ¦(кредитных) отношений для использования их¦
¦ ¦гражданами при приобретении или строительстве жилья¦
¦ ¦с учетом уровня доходов граждан в соответствующей¦
¦ ¦местности; разработка и реализация комплекса мер¦
¦ ¦целевой поддержки граждан соответствующей категории¦
¦ ¦за счет средств федерального, областного, местных¦
¦ ¦бюджетов, предприятий и организаций для¦
¦ ¦приобретения и строительства жилья; развертывание¦
¦ ¦жилищного строительства для реализации жилых¦
¦ ¦помещений гражданам на условиях платности,¦
¦ ¦возвратности и срочности; осуществление комплекса¦
¦ ¦мер по снижению стоимости строительства жилья;¦
¦ ¦содействие перестройке производственной базы¦
¦ ¦стройиндустрии и производства строительных¦
¦ ¦материалов с ориентацией на региональную сырьевую¦
¦ ¦базу, эффективную технологию и дешевую продукцию,¦
¦ ¦привлечение средств из внебюджетных источников в¦
¦ ¦строительную сферу, задействованную в рамках¦
¦ ¦программы. ¦
¦Сроки и ¦Сроки реализации: 2000 - 2005 годы ¦
¦этапы ¦ - этапы реализации: ¦
¦реализации ¦ I этап - II полугодие 2000 года; ¦
¦программы ¦ II этап - 2001 год; ¦
¦ ¦ III этап - 2002 - 2003 годы; ¦
¦ ¦ IV этап - 2004 - 2005 годы. ¦
¦Объемы и ¦Всего 2001 - 2005 годы - 2034 млн рублей¦
¦источники ¦(в текущих ценах) в том числе: ¦
¦финансирова-¦федеральный бюджет (по согласованию) -¦
¦ния ¦453 млн рублей; ¦
¦ ¦областной бюджет - 329 млн рублей; ¦
¦ ¦местные бюджеты (по согласованию) - 50 млн рублей; ¦
¦ ¦внебюджетные источники (при условии выделения) -¦
¦ ¦1202 млн рублей. ¦
¦(в ред. Постановления Брянской областной Думы от 28.04.2003¦
¦№ 3-925) ¦
¦Ожидаемые ¦Ввод в эксплуатацию доступного по цене жилья в¦
¦конечные ¦объеме 446,9 тыс. кв. метров общей площади; ¦
¦результаты ¦ - развитие и совершенствование рыночных¦
¦программы ¦механизмов стимулирования жилищного строительства; ¦
¦ ¦ - создание законодательной и правовой базы¦
¦ ¦развития индивидуального жилищного строительства, в¦
¦ ¦том числе и на основе ипотечного кредитования¦
¦ ¦жилищного строительства. ¦
¦Основание ¦- Закон Российской Федерации "Об ипотеке (залоге¦
¦для ¦недвижимости); ¦
¦разработки ¦- Концепция развития системы ипотечного жилищного¦
¦ ¦кредитования в Российской Федерации, утвержденная¦
¦ ¦Постановлением Правительства Российской Федерации¦
¦ ¦от 11 января 2000 г. № 28; ¦
¦ ¦Постановление администрации Брянской области от¦
¦ ¦8 декабря 1999 г. № 474; ¦
¦(абзац введен Постановлением Брянской областной Думы¦
¦от 28.04.2003 № 3-925) ¦
¦ Государст-¦- Администрация Брянской области; ¦
¦венный ¦ ¦
¦заказчик ¦ ¦
¦(абзац введен Постановлением Брянской областной Думы¦
¦от 28.04.2003 № 3-925) ¦
¦Исполнитель ¦- Брянский областной фонд жилищного строительства¦
¦программы ¦и ипотеки (по согласованию с ним); ¦
¦(абзац введен Постановлением Брянской областной Думы¦
¦от 28.04.2003 № 3-925) ¦
¦Система ¦- Администрация Брянской области осуществляет¦
¦организации ¦контроль за своевременным и полным использованием¦
¦контроля за ¦средств, выделяемых на реализацию программы.¦
¦исполнением ¦Брянский областной фонд жилищного строительства и¦
¦программы ¦ипотеки ежемесячно представляет в администрацию¦
¦ ¦Брянской области комитет по экономической политике)¦
¦ ¦об использовании денежных средств, поступивших на¦
¦ ¦реализацию программы. ¦
¦(абзац введен Постановлением Брянской областной Думы¦
¦от 28.04.2003 № 3-925) ¦
L------------+----------------------------------------------------
II. Программа ипотечного жилищного
кредитования Брянской области
1. Содержание проблемы
Программа ипотечного жилищного кредитования Брянской области (далее по тексту - программа) разработана в соответствии с Законом Российской Федерации "Об ипотеке (залоге недвижимости)", Концепцией развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, утвержденной Постановлением Правительства Российской федерации от 11 января 2000 года № 28 "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации", в развитие федеральной целевой программы "Свой дом" и во исполнение Постановления администрации Брянской области от 8 декабря 1999 года № 474 "О региональной программе жилищного строительства Брянской области с использованием механизмов долгосрочного ипотечного кредитования (в рамках программы "Свой дом")".
За период проводимой реформы в жилищной сфере кардинальным образом изменилась структура собственности на жилье, то есть в настоящее время 57 процентов жилищного фонда находится в частной собственности. Это кардинально диаметральное изменение всех основополагающих финансово-экономических механизмов. В этой ситуации сложилась не только возможность развития ипотечного кредитования, поскольку в результате приватизации граждане получили первоначальные активы, которые могут быть задействованы в улучшении жилищных условий, но и необходимость в развитии этих механизмов для поддержания дальнейшего развития рынка жилья. На сегодняшний день в рынок жилья крупных городов вовлечено от 1,5 до 2 процентов жилья, находящегося в частной собственности.
Важным показателем сегодня является показатель доступности жилья. Его значение показывает, сколько человек должен копить средства своего дохода, не тратя его на другие нужды, чтобы приобрести на рынке жилье по средней цене Динамика этого показателя в среднем по России и области имеет положительную тенденцию, и сегодня можно говорить о создании возможности приобретения жилья в кредит.
Механизмов улучшения жилищных условий может быть большое разнообразие. Они направлены на разные категории граждан с разным уровнем доходов и используются в разных регионах применительно к сложившимся объективным условиям.
Одним из таких механизмов, который нацелен на создание возможностей приобретения жилья гражданам с доходами на уровне средних и выше средних, является механизм долгосрочного ипотечного кредитования. Под ипотечным жилищным кредитованием понимается достаточно узкий тип займов (кредитов), а именно долгосрочные займы (кредиты), предоставляемые гражданам на приобретение готового жилья, как на первичном, так и на вторичном рынке, которое не только приобретается с помощью заемных (кредитных) средств, но и выступает залогом (ипотека), обеспечением исполнения обязательств по договору займа (кредита).
2. Основные цели и задачи программы (не публикуется).
3. Сроки и этапы реализации программы (не публикуется).
4. Анализ положения дел в соответствующей сфере, оказывающей влияние на реализацию программы.
4.1. Положение в жилищном секторе
Жилищная проблема в Брянской области наряду с проблемой занятости и, соответственно, материальной обеспеченности населения продолжает оставаться наиболее острой из всех социальных проблем.
Доля вводимого жилья в государственном, муниципальном секторе области уменьшилась.
Выделяемые инвестиционные ресурсы в последние годы в основном направлялись на завершение ранее начатых объектов, что привело к снижению объемов нового строительства и ввода жилья в последующие годы.
Снижение темпов жилищного строительства происходит на фоне роста стоимости жилья.
На сегодняшний день рыночная стоимость новой однокомнатной типовой квартиры достигла в городах области 132,0 тыс. рублей, двухкомнатной - 198,0 тыс. рублей, трехкомнатной - 250,0 тыс. рублей.
В то же время средний месячный доход на душу населения на 01.01.2000 составил 846,6 рубля На указанную дату доходы ниже среднего уровня имели 60,5 процента населения, а у 46,1 процента населения доходы были ниже прожиточного минимума, установленного в области.
Средняя заработная плата населения с социальными выплатами составила всего 1,09 размера прожиточного минимума.
Значительное сокращение в последние годы объема государственных инвестиций, предоставления из федерального бюджета субсидий, жилищных и ипотечных кредитов, выпуска жилищных сертификатов и т.п. в условиях снижения доходов населения, наличия инфляционных процессов, роста цен на строительную технику, материалы, продукцию, услуги, действующей прессовой налоговой политики и другое привело к тому, что органы исполнительной власти на местах остались один на один с массой нерешенных проблем в жилищной сфере.
В то же время необходимо отметить возросшую в последнее время инвестиционную активность населения в индивидуальном жилищном строительстве.
С 1990 года жилищная политика стала перестраиваться на новые принципы. Они основывались на стремлении сократить долю государственного участия в жилищном строительстве и повысить роль рыночных механизмов в этом процессе.
Изменилась и структура жилищного фонда по формам собственности. Доля приватизированного жилья значительно увеличилась.
Коренные изменения произошли в структуре источников финансирования жилищного строительства Основными источниками финансирования жилищного строительства стали внебюджетные средства в сочетании с различными формами государственной поддержки граждан и юридических лиц, принимающих участие в финансировании строительства жилья. Доля бюджетных средств во вводе жилья, достигавшая до начала экономической реформы 80 процентов, сократилась примерно до 26 процентов, в том числе доля средств федерального бюджета - до 15 процентов. Данные по годам об изменении структуры ввода общей площади жилых домов по источникам финансирования приведены в таблице 1.
Изменение структуры ввода общей площади
жилых домов по источникам финансирования
4.2. Опыт программного решения жилищной проблемы (не публикуется).
4.3. Потребность в объемах жилищного строительства и доступность его для граждан.
В области зарегистрировано нуждающихся в улучшении жилищных условий и состоящих на жилищном учете в администрациях разных уровней на 01.01.2000 74951 семья.
Коэффициент семейности составил 3,3.
Минимальная потребность в жилье составляет 452,1 тыс. кв. метров общей площади жилья.
Исходя из фактически сложившейся средней стоимости строительства в текущих ценах на возведение такого объема жилья потребуется выделение капитальных вложений в размере 15582 млн рублей.
Оценивая платежеспособность населения области необходимо отметить, что более 90 процентов населения не имеют собственных средств и достаточных сбережений позволяющих приобрести жилье на существующем рынке жилья но при условии создания механизма государственной поддержки возможность приобретения или строительства жилья может появиться у 80 процентов населения.
5. Правовые аспекты программы
Основные функции государства в решении жилищной проблемы состоят в создании надлежащей законодательной и нормативной базы, необходимой для развития жилищного финансирования, и установлении оптимального баланса прав, делающего систему кредитования рентабельной и наименее рискованной для заимодавцев а также доступной для граждан-заемщиков.
С этой целью необходимо:
совершенствовать правовые основы реализации прав по ипотеке;
регулировать механизмы привлечения долгосрочных финансовых ресурсов;
создавать благоприятную налоговую среду для граждан приобретающих жилье на принципах долгосрочного кредитования,
организовать эффективные условия работы кредитных организаций на рынке ипотечных кредитов.
5.1. Современное состояние правовой и организационной базы для развития системы жилищного финансирования в Российской Федерации.
Задача формирования законодательной и нормативной базы, необходимой для развития долгосрочного жилищного кредитования постоянно находится в центре внимания.
Основы этой системы были заложены в Законе Российской Федерации "Об основах федеральной жилищной политики".
В развитие этого Закона были приняты:
Постановление Совета Министров - Правительства Российской Федерации от 20 июня 1993 г. № 595 "О государственной целевой программе Жилище";
Указ Президента Российской Федерации от 24 декабря 1993 г. № 2281 "О разработке и внедрении бюджетных форм инвестирования жилищной сферы".
Указ Президента Российской Федерации от 10 июня 1994 г. № 1180 "О жилищных кредитах";
Указ Президента Российской Федерации от 10 июня 1994 г. № 1182 "О выпуске и обращении жилищных сертификатов";
Указ Президента Российской Федерации от 29 марта 1996 г. № 430 "О государственной поддержке граждан в строительстве и приобретении жилья";
Указ Президента Российской Федерации от 29 марта 1996 г. № 431 "О новом этапе реализации государственной целевой программы "Жилище";
Постановление Правительства Российской Федерации от 27 июня 1996 г. № 753 "О федеральной целевой программе "Свой дом";
Положение о предоставлении гражданам Российской Федерации, нуждающимся в улучшении жилищных условий, безвозмездных субсидий на строительство или приобретение жилья утвержденное Постановлением Правительства Российской федерации от 3 августа 1996 г. № 937;
федеральная целевая программа "Государственные жилищные сертификаты утвержденная Постановлением Правительства Российской Федерации от 20 января 1998 г. № 71, которой Указом Президента Российской Федерации от 28 января 1998 г. № 102 придан статус президентской программы.
Решающим шагом в развитии федерального законодательства по вопросам ипотечного жилищного кредитования стало принятие Гражданского кодекса Российской Федерации.
Гражданский кодекс Российской федерации установил общие правила обеспечения займов (кредитов) залогом недвижимости, в том числе жилой, положение о праве собственности и других вещных правах на жилые помещения основания обращения взыскания на заложенное жилое помещение.
Кроме того, Гражданским кодексом Российской Федерации предусмотрено принятие в дальнейшем специальных федеральных законов, регулирующих тросы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, а также вопросы ипотеки (залога недвижимости).
Во исполнение требований Гражданского кодекса Российской Федерации в 1997 году был принят Федеральный закон "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним".
Вторым важным законодательным актом стал принятый в 1998 году Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)", который значительно расширяет возможность использования ипотеки в качестве надежного средства обеспечения займа (кредита).
В дальнейшем Правительством Российской Федерации во исполнение указанных федеральных законов были приняты следующие постановления, касающиеся, в частности, и ипотечного кредитования:
Постановление Правительства Российской Федерации от 18 февраля 1998 года № 219 "Об утверждении Правил ведения Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним".
Постановление Правительства Российской Федерации от 26 февраля 1998 г. № 248 "Об установлении максимального размера платы за государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним и за предоставление информации о зарегистрированных правах".
Важным шагом, закладывающим организационные основы функционирования системы ипотечного жилищного кредитования, явилось создание в качестве оператора вторичного рынка ипотечных кредитов. Агентства по ипотечному жилищному кредитованию в форме открытого акционерного общества с контрольным пакетом акций, принадлежащим государству (в соответствии с Постановлением Правительства Российской Федерации от 26 августа 1996 г. № 1010 "Об Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию").
Кроме того, важным законодательным актом стал принятый Закон Российской Федерации от 25 февраля 1999 года № 39-ФЗ "Об инвестиционной деятельности в Российской Федерации, осуществляемой форме капитальных вложений".
Таким образом, на сегодняшний день сформирована законодательная основа функционирования системы ипотечного жилищного кредитования, регламентирована деятельность всех профессиональных участников ипотечного рынка. Однако необходимо осуществлять дальнейшее совершенствование правовых механизмов реализации прав по ипотеке, регулировать привлечение долгосрочных ресурсов в сферу ипотечного жилищного кредитования, создавать благоприятную налоговую среду для участников этой деятельности и обеспечивать условия для их эффективной работы, в том числе и на региональном уровне.
5.2. Региональное законодательство по рассматриваемой проблеме.
На сегодняшний день в области принят ряд нормативных документов, которые позволяют вести работу в сфере решения жилищной проблемы.
Постановлением Брянской областной Думы от 24 апреля 1997 г. № 2-84 одобрена Концепция территориальной программы жилищного строительства "Свой дом" и создан фонд развития жилищного строительства Брянской области наделенный функциями единого заказчика по реализации региональной программы "Свой дом".
Постановлением Брянской областной Думы от 28 мая 1998 г. № 2-472 утвержден Порядок предоставления из областного бюджета долгосрочного кредита фонду развития жилищного строительства Брянской области.
Постановлением администрации Брянской области от 23 сентября 1998 г. № 347 утверждено Положение о порядке выдачи и погашении целевых льготных займов (ипотечных кредитов), предоставляемых фондом развития жилищного строительства Брянской области юридическим и физическим лицам.
Постановлением администрации Брянской области от 8 декабря 1999 года № 474 одобрена региональная программа жилищного строительства Брянской области с использованием механизмов долгосрочно ипотечного кредитования (в рамках программы "Свой дом") на 1999 - 2000 годы.
Настоящая программа разработана на основе вышеперечисленных документов федерального и местного уровня и в развитие программы "Свой дом".
6. Социальные аспекты программы
Организация и проведение реформирования жилищных отношений в соответствии с современными требованиями направлены на формирование слоя собственников.
Настоящая программа предусматривает рыночные механизмы для выявления социально активной группы населения, которая способна и готова часть своего заработка направить на улучшение жилищных условий.
6.1. Создание локального рынка жилья в рамках программы.
Для определения потребности населения в жилье рассматриваются следующие типы жилья:
малогабаритная квартира как жилье, удобное для небольшой семьи;
квартира улучшенной планировки в многоэтажном доме как самый распространенный потребительский стандарт, рассчитанный на все категории населения;
квартира со всеми удобствами в малоэтажном доме на 2 - 4 семьи как перспективный тип малоэтажной застройки;
собственный дом как объект собственности, дающий право пользования землей;
Перспективными типами жилья являются односемейные дома и квартиры в малоэтажных домах из кирпича и древесины, не снижается потребность в квартирах многоэтажной застройки как панельного так и кирпичного типа.
Почти совпадают интересы граждан по размерам жилья для каждого члена семьи по комнате, для односемейных домов эта норма выше - комната на каждого члена семьи плюс одна или две комнаты.
На сегодняшний день выбор жилья, которое строит фонд как заказчик, невелик. Обычно это кирпичные 3 - 5-этажные многоквартирные жилые дома завершение строительства которых ведется на базе переданного незавершенного строительства, не обеспеченного лимитами капитальных вложений областного или местного бюджетов или прочих юридических лиц. Стоимость одного квадратного метра общей площади жилья, достроенного фондом на базе "незавершенки", составила от 1500 до 3000 рублей.
В перспективе деятельности фонда по реализации программы планируется продолжение работы в направлении ликвидации незавершенного строительства, а также осуществление строительства малоэтажных блокированных домов, одноквартирных домов мансардного типа с применением современных эффективных строительных материалов.
В качестве варианта оплаты части стоимости приобретаемого жилья лучшего качества фонд принимает жилье, принадлежащее гражданам на правах собственности. Таким образом рынок жилья в рамках программы значительно расширяется.
Также перспективным направлением фонд считает выдачу ипотечных кредитов гражданам для приобретения жилья у прочих юридических и физических лиц по цене, не превышающей среднюю рыночную стоимость жилья на первичном или вторичном рынке области.
За счет локальности создаваемого в рамках программы рынка осуществляется обеспечение социальной направленности программы - минимальные издержки и расходы.
6.2. Создание правовой базы в рамках программы Федеральным законом "Об основах федеральной жилищной политики" от 24 декабря 1992 года определены основные принципы реализации конституционного права граждан Российской Федерации на жилище в новых социально-экономических условиях.
Это право обеспечивается путем предоставления жилых помещений в домах государственного и муниципального жилищных фондов на условиях договора найма в пределах нормы жилой площади, а также на условиях аренды либо путем приобретения или строительства жилья за собственные средства без ограничения площади.
Гражданам, не обеспеченным жильем по установленным нормативам, государство оказывает помощь, развивая строительство домов государственного и муниципального жилищных фондов, предназначенных для предоставления жилых помещений по договору найма, а также используя систему компенсаций (субсидий) и льгот по оплате строительства, содержания и ремонта жилья.
Органы государственной власти и управления, органы местного самоуправления обеспечивают:
1) порядок учета жилищного фонда, распределения и предоставления гражданам жилых помещений по договорам найма, аренды, а также их продажи гражданам в государственном, муниципальном и общественном жилищных фондах;
2) доступность для населения условий найма жилых помещений в пределах социальной нормы площади жилья, а также возможность кредитной поддержки граждан и предоставления налоговых льгот при строительстве, приобретении и аренде жилья;
3) жилищное строительство за счет государственных и местных бюджетов для предоставления жилья гражданам на условиях найма, аренды, купли-продажи, в том числе с учетом льгот, предусмотренных для военнослужащих, беженцев, вынужденных переселенцев, детей-сирот и детей, оставшихся без попечения родителей, граждан, проживающих и работающих в районах Крайнего Севера и приравненных к ним местностях, других категорий граждан;
4) предоставление, продажу в установленном земельным законодательством порядке земельных участков застройщикам для жилищного строительства на территориях, определенных градостроительной документацией;
5) содержание и развитие объектов инженерной, социальной, транспортной инфраструктуры, обслуживающих жилищную сферу;
6) возможность получения налоговых и финансово-кредитных льгот предприятиями, учреждениями, организациями, предпринимателями, осуществляющими строительство, содержание, ремонт жилищного фонда и объектов коммунального хозяйства;
7) поддержку банкам, предоставляющим льготные кредиты для жилищного строительства;
8) правовое регулирование деятельности субъектов жилищной сферы (нанимателей, арендаторов и собственников недвижимости в жилищной сфере, застройщиков, исполнителей работ, агентов по торговле и аренде, страховых компаний);
9) бронирование нанятого или арендованного жилища, а также сохранение права пользования жилищем, неприкосновенность жилища в порядке и на условиях, установленных законодательством;
10) контроль за исполнением законодательства в жилищной сфере.
Недвижимость в жилищной сфере, включая жилищный фонд либо ее часть, может находиться в частной (граждан, юридических лиц), государственной, муниципальной собственности, в собственности общественных объединений, а также в коллективной собственности и переходить из одной формы собственности в другую в порядке, установленном законодательством.
Собственник недвижимости в жилищной сфере либо ее части имеет право в порядке, установленном законодательством, владеть, пользоваться и распоряжаться ею, в том числе сдавать в наем, аренду, отдавать в залог, в целом и по частям, продавать, видоизменять, перестраивать или сносить, совершать иные действия, если при этом не нарушаются действующие нормы, жилищные, иные права и свободы других граждан, а также общественные интересы.
Частная собственность на недвижимость или ее часть в жилищной сфере не ограничивается по количеству, размерам и стоимости, обеспечивается правом неприкосновенности и подлежит регистрации в местной администрации.
Законодательством Российской Федерации определены виды жилищного фонда.
Частный жилищный фонд:
1) фонд, находящийся в собственности граждан индивидуальные жилые дома, приватизированные, построенные и приобретенные квартиры и дома, квартиры в домах жилищных и жилищно-строительных кооперативов с полностью выплаченным паевым взносом, в домах товариществ индивидуальных владельцев квартир, квартиры и дома, приобретенные в собственность гражданами на иных основаниях, предусмотренных законодательством;
2) фонд, находящийся в собственности юридических лиц (созданных в качестве частных собственников), построенный или приобретенный за счет их средств, в том числе за счет средств жилищных, жилищно-строительных кооперативов с не полностью выплаченным паевым взносом.
Государственный жилищный фонд:
1) ведомственный фонд, состоящий в государственной собственности Российской Федерации и находящийся в полном хозяйственном ведении государственных предприятий или оперативном управлении государственных учреждений, относящихся к федеральной государственной собственности;
2) фонд, находящийся в собственности субъектов Российской Федерации, а также ведомственный фонд, находящийся в полном хозяйственном ведении государственных предприятий или оперативном управлении государственных учреждений, относящихся к соответствующему виду собственности.
Муниципальный жилищный фонд:
фонд, находящийся в собственности района, городу входящих в них административно-территориальных образований, а также ведомственный фонд, находящийся в полном хозяйственном ведении муниципальных предприятий или оперативном управлении муниципальных учреждений.
Общественный жилищный фонд:
фонд, состоящий в собственности общественных объединений.
Жилищный фонд социального использования - совокупность всех жилых помещений, включая жилые дома, квартиры и иные жилые помещения, заселенных на условиях договора найма и предоставляемых в пределах нормы жилой площади, жилые помещения в коммунальных квартирах, специализированные дома и жилые помещения в них.
Граждане, имеющие в собственности жилые строения, расположенные на садовых и дачных земельных участках и отвечающие требованиям нормативов, предъявляемым к жилым помещениям, вправе переоформлять их в качестве жилых домов с приусадебными участками на праве частной собственности в порядке, установленном законодательством.
Каждый гражданин имеет конституционное право на жилище. Это право обеспечивается путем предоставления жилья государственного, муниципального и общественного жилищного фонда на условиях договора найма по социальной норме площади, а также за счет аренды, приобретения или строительства жилья за собственные средства без ограничения площади.
Социальная норма площади жилья эквивалентна минимальному размеру предоставления жилых помещений, который устанавливается органами государственной власти субъектов Российской Федерации в зависимости от достигнутого уровня жилищной обеспеченности, состава семьи, применяемых типов жилых помещений в домах жилищного фонда социального использования и других факторов.
Право найма жилого помещения предоставляется гражданам, вновь получающим жилые помещения в домах государственного и муниципального жилищных фондов в пределах нормы жилой площади.
За гражданами, проживающими по договору найма в домах государственного, муниципального и общественного жилищных фондов, сохраняется право найма независимо от площади занимаемого жилого помещения.
Граждане имеют право на приобретение жилья в частную собственность без ограничения его количества, размеров и стоимости путем:
1) приватизации в установленном порядке занимаемых жилых помещений в домах государственного и муниципального жилищных фондов, в том числе находящихся в полном хозяйственном ведении предприятий или оперативном управлении учреждений (ведомственном жилищном фонде);
2) жилищного строительства, в том числе жилищного строительства товариществами индивидуальных застройщиков;
3) участия в жилищных и жилищно-строительных кооперативах, кондоминиумах;
4) купли-продажи жилья, в том числе через биржи, аукционы;
5) приобретения в порядке наследования и по другим законным основаниям.
Граждане при строительстве или покупке жилья имеют право на получение кредита под залог, в том числе под залог недвижимости, а также под гарантии органов государственной власти и управления или органов местного самоуправления либо под гарантии предприятий, учреждений, общественных объединений.
Граждане вправе получить в установленном порядке компенсации (субсидии), льготные кредиты, ссуды от органов государственной власти и управления, органов местного самоуправления для реализации права на жилище.
Условия получения компенсаций (субсидий), льготных кредитов, ссуд, кредитов под залог недвижимости, отсрочки погашения ссуд, изъятия при неуплате заложенного имущества, индексации ежемесячных выплат с учетом уровня доходов семьи регулируются Правительством Российской Федерации и Банком России.
6.3. Комплексное использование первичного жилья и жилья "за выездом".
Обеспечение жильем граждан - участников программы предполагает использование ими различных источников средств для приобретения жилья, в том числе средств от продажи уже имеющегося в их собственности жилья (например, полученного в результате бесплатной приватизации) или другой недвижимости.
Пополнение жилищного фонда, участвующего в программе, за счет финансирования строительства вновь возводимого жилья и использование вторичного жилья, освобождаемого при улучшении жилищных условий, расширит рамки программы и число ее участников.
Основным критерием для принятия решения о приобретении у граждан вторичного жилья является ликвидность приобретаемого жилья.
Квартиры, предлагаемые гражданами, должны находиться в собственности продавца и на момент оформления быть свободны от каких-либо имущественных притязаний со стороны третьих лиц. Оплата жилья "за выездом" производится в виде зачета платежей по договору долевого участия в строительстве новой квартиры.
6.4. Создание благоприятной налоговой среды для реализации программы.
На благоприятную налоговую среду для целей программы огромное влияние будет оказывать фактор того, что налоговая инспекция в полной мере будет использовать способы обеспечения исполнения обязанности по уплате налогов и сборов, предусмотренные ч. 1 ст. 72 Налогового кодекса Российской Федерации, а именно:
1) залогом имущества;
2) поручительством;
3) пеней;
4) приостановлением операций по счетам в банке и наложением ареста на имущество налогоплательщика;
1) и 2) способы - предпочтительнее, так как позволяют реально получить поступление денежных средств в бюджет В первом случае - путем обращения взыскания на заложенное имущество, во втором случае - путем взыскания средств с поручителя.
Практическое применение указанных способов обеспечения (залога недвижимого имущества и поручительства) может быть найдено для участников программы в следующих случаях:
изменения срока уплаты налога и сбора (ст. 61 Налогового кодекса Российской Федерации);
предоставления отсрочки и рассрочки по уплате налогов и сборов (ст. 64 Налогового кодекса Российской Федерации);
предоставления налогового кредита (ст. 65 Налогового кодекса Российской Федерации);
предоставления инвестиционного налогового кредита (ст. 67 Налогового кодекса Российской федерации) для участников программы.
Субъекты ипотечной программы, попавшие в трудную экономическую ситуацию, должны иметь возможность воспользоваться этими инструментами.
Развитие ипотечных отношений в сфере налогообложения позволит развивать эти отношения и в сфера жилищного строительства.
В целях развития и стимулирования жилищного строительства гарантируются налоговые льготы в порядке, установленном законодательными актами Российской Федерации о налогах.
гражданам, осуществляющим строительство или приобретающим жилье за счет собственных средств, а также за счет целевых кредитов;
предприятиям, учреждениям и организациям, оказывающим помощь своим работникам в жилищном строительстве;
предприятиям, эксплуатирующим жилищный фонд;
на инвестиции в строительство, реконструкцию и ремонт жилищного фонда, а также в развитие производства строительных материалов и предметов домоустройства.
Налоговые льготы для физических лиц.
Налоговые льготы, связанные с ипотечным жилищным кредитованием, являются действенным экономическим фактором, стимулирующим со стороны государства развитие первичного ипотечного рынка. Они позволяют существенно увеличить доступность долгосрочных ипотечных кредитов для населения. В соответствии с частью второй Налогового кодекса Российской Федерации налогоплательщики имеют право на получение следующих имущественных налоговых вычетов:
1) в суммах, полученных налогоплательщиком в налоговом периоде от продажи жилых домов, квартир, дач, садовых домиков или земельных участков, находившихся в собственности налогоплательщика не менее пяти лет, но не превышающих в целом 1000000 рублей, а также в сумме от продажи иного имущества, находившегося в собственности налогоплательщика менее трех лет, но не превышающей 125000 рублей. При продаже жилых домов, квартир, дач, садовых домиков и земельных участков, находившихся в собственности налогоплательщика три года и более, а также иного имущества, находившегося в собственности налогоплательщика три года и более, имущественный налоговый вычет предоставляется в сумме, полученной налогоплательщиком при продаже указанного имущества;
2) в сумме, израсходованной налогоплательщиком на новое строительство или приобретение на территории Российской Федерации жилого дома или квартиры, в размере фактически произведенных расходов, а также сумм, направленных на погашение процентов по ипотечным кредитам, полученным налогоплательщиком в банках Российской Федерации и фактически израсходованным им на новое строительство либо приобретение на территории Российской Федерации жилого дома или квартиры.
Общий размер такого имущественного налогового вычета не может превышать 600000 рублей без учета сумм, направленных на погашение процентов по ипотечным кредитам, полученным налогоплательщиком в банках Российской Федерации и фактически израсходованным им на новое строительство либо приобретение на территории Российской Федерации жилого дома или квартиры.
Если в налоговом периоде имущественный налоговый вычет не может быть использован полностью, его остаток может быть перенесен на последующие налоговые периоды до полного его использования.
Ипотечное кредитование способствует повышению налоговой дисциплины граждан, так как одним из основных требований банков при выдаче ипотечных кредитов является официальное документальное подтверждение платежеспособности заемщика, в том числе и путем предъявления налоговой декларации (справки из налоговых органов об уплате налогов). Таким образом, широкое распространение ипотечного кредитования будет способствовать повышению сбора налогов за счет более полного декларирования физическими лицами своих доходов, увеличения объемов сделок, расширения налогооблагаемой базы, что позволит не только компенсировать потери от налоговой льготы, но и обеспечить прирост налоговых сборов.
(в ред. Постановления Брянской областной Думы от 20.09.2000 № 2-1250)
7. Ресурсное обеспечение программы
Исполнителем программы и получателем бюджетных средств и средств из внебюджетных источников выступает Брянский областной фонд жилищного строительства и ипотеки (далее по тексту - фонд).
(в ред. Постановления Брянской областной Думы от 28.04.2003 № 3-925)
Под ресурсным обеспечением программы следует понимать совокупность финансовых и материальных ресурсов Успех программы зависит от привлечения в эту сферу всех возможных источников ипотечного кредитования жилья - кредитных ресурсов ипотечных и универсальных банков, индивидуальных, корпоративных и институциональных инвесторов. Источники ресурсов, их виды а также возможные способы привлечения указаны в приложениях 2, 6.
Финансовые ресурсы
В качестве финансовых ресурсов программы выступают:
а) бюджетные средства, в том числе:
1) средства федерального бюджета на возвратной и безвозвратной основе;
2) средства областного бюджета на возвратной и безвозвратной основе;
3) средства местных бюджетов на возвратной и безвозвратной основе;
б) внебюджетное финансирование из различных источников:
1) средства граждан;
2) средства банков;
3) средства предприятий и организаций;
4) собственные средства фонда;
Материальные ресурсы
В качестве материальных ресурсов программы могут выступать:
а) не завершенные строительством объекты;
б) строительные материалы;
в) имущественные права на земельные участки;
г) права долевого участия на объекты;
д) жилье "за выездом" и т.д.
Сочетание различных источников и способов финансирования позволит не только наполнить портфель программы денежными ресурсами, а также сделать его сбалансированным, а потому менее рискованным что обеспечит необходимые гарантии инвестиций.
Рассматривая источники ресурсов, необходимо учитывать, что они неоднородны по своему составу. Поэтому при их анализе, учитывая социальный аспект программы, следует выделять в особую группу те виды ресурсов, в которых особенно зримо представлена социальная составляющая, поскольку такого рода ресурсы изначально ориентированы на то, чтобы их вложение происходило с наименьшим риском и преимущественно в социальную сферу посредством ипотечного жилищного кредитования.
В первую очередь подобное внимание должно быть проявлено к так называемым социальным инвесторам, которые имеют в своем распоряжении временно свободные денежные средства, непосредственно полученные от физических лиц. В этот список могут быть включены фонды обязательного медицинского страхования и страховые компании в части резервов ОМС государственного личного страхования, а также добровольного личного страхования и страхования имущества физических лиц, негосударственные пенсионные фонды, средства массовой информации, ЖСК, ТСЖ, дачные кооперативы и некоторые другие организации.
7.1. Механизм привлечения кредитных ресурсов в программу.
Проблему привлечения кредитных ресурсов для долгосрочного ипотечного жилищного кредитования можно считать наиболее критичной для развития системы ипотечного кредитования в России. Ни один коммерческий банк не в состоянии формировать кредитный портфель из долгосрочных кредитов, опираясь при этом на краткосрочные источники. Несоответствие банковских активов и пассивов по срокам и ставкам рано или поздно приводит к потере ликвидности и банкротству банка.
Привлечение долгосрочных ресурсов для ипотечного кредитования может осуществляться из следующих источников:
кредитные линии и займы, предоставляемые банками, а также фондом;
средства, предоставленные институциональными инвесторами (пенсионными фондами и страховыми организациями, паевыми инвестиционными фондами и др.) сроком на 5 - 10 лет;
размещение эмиссионных ипотечных ценных бумаг, средства от продажи целевых облигационных займов.
Целостная эффективно действующая система ипотечного жилищного кредитования, обеспечивающая ликвидность кредиторов, основана на механизме их рефинансирования и включает в себя как первичный, так и вторичный рынки ипотечных кредитов.
7.2. Управление ресурсами. В целях повышения управляемости программой и предотвращения возможного распыления средств необходимо задачу концентрации и распределения материальных и финансовых ресурсов возложить на фонд. Фонд, выявив и сконцентрировав все возможные ресурсы, направляет их в нужное место, в установленное время, в требуемом объеме.
7.3. Использование ресурсов программы (не публикуется).
Использование бюджетных средств.
(в ред. Постановления Брянской областной Думы от 28.04.2003 № 3-925)
Реализация мероприятий программы осуществляется за счет средств федерального, областного и местных бюджетов.
Средства федерального бюджета (по согласованию) используются на оказание безвозмездной государственной помощи различным категориям граждан в соответствии с федеральным законодательством на строительство и иные формы приобретения жилья (программы безвозмездных субсидий, безвозмездной помощи, государственных жилищных сертификатов и другие).
Средства областного бюджета в системе ипотечного жилищного кредитования используются в течение 10 лет для социальной помощи гражданам, нуждающимся в улучшении жилищных условий и состоящим на учете по улучшению жилищных условий в соответствии с действующим законодательством, в форме безвозмездных целевых субсидий на:
- компенсацию части стоимости приобретаемого или строящегося жилья;
- компенсацию части платежа по договору ипотечного жилищного займа.
Субсидия на компенсацию части стоимости приобретаемого или строящегося жилья предоставляется в размере до 40 процентов от стоимости жилья. Стоимость жилья рассчитывается в зависимости от средней стоимости одного квадратного метра общей площади жилья и социальной нормы площади. Максимальные пределы средней стоимости одного квадратного метра жилья и областные стандарты по социальным нормам площади устанавливаются администрацией области.
Площадь приобретаемого с помощью субсидии жилья в расчете на одного члена семьи не должна быть меньше нормы общей (жилой) площади жилого помещения, установленной органами местного самоуправления для постановки на учет для улучшения жилищных условий в месте приобретения жилья.
Граждане, использовавшие выделенную субсидию, снимаются с учета по улучшению жилищных условий.
Субсидия на компенсацию части платежа по договору ипотечного жилищного займа предоставляется гражданам ежемесячно в размере, определяемом как часть платежа по договору ипотечного жилищного займа (кредита).
Субсидия на компенсацию части платежа по договору ипотечного жилищного займа предоставляется в размере до 25 процентов от суммы платежа.
Размер социальной помощи гражданам в форме безвозмездных целевых субсидий на компенсацию части стоимости приобретаемого или строящегося жилья и на компенсацию части платежа по договору ипотечного жилищного займа устанавливается администрацией области в зависимости от отношения их совокупного дохода, приходящегося на каждого члена семьи, к прожиточному минимуму, в пределах средств, предусмотренных в областном бюджете.
(в ред. Постановления Брянской областной Думы от 27.05.2004 № 3-1359)
Средства областного бюджета, направляемые на реализацию программы, используются на следующие мероприятия:
предоставление социальной помощи гражданам области в системе ипотечного жилищного кредитования;
инвестирование и долевое участие в жилищном строительстве;
рефинансирование ипотечных жилищных займов (кредитов) кредитных и иных организаций путем выкупа и реализации именных ипотечных ценных бумаг (закладных);
выдачу ипотечных жилищных займов (кредитов).
Средства, выделенные исполнителю на реализацию мероприятий программы, носят целевой характер и не могут быть использованы на другие цели.
Финансирование осуществляется на основании закона об областном бюджете на соответствующий финансовый год.
Средства областного бюджета на возвратной основе предоставляются исполнителю программы в соответствии с порядком предоставления из областного бюджета долгосрочного кредита фонду развития жилищного строительства Брянской области, утвержденным Постановлением Брянской областной Думы от 28.05.98 № 2-472.
Средства областного бюджета, использованные исполнителем программы на инвестирование и долевое участие в жилищном строительстве, а также средства от возврата гражданами основного долга по ипотечным жилищным займам (кредитам) и процентов за пользование ими, направляются на финансирование мероприятий программы и обеспечение ее реализации.
Фонд ежеквартально, в срок до 25 числа месяца, следующего за отчетным кварталом, направляет отчет об использовании средств в финансовое управление области.
Контроль за целевым использованием средств областного бюджета осуществляется Контрольно-счетной палатой Брянской областной Думы, финансовым управлением области, высшим органом управления фонда - правлением, его контролирующим органом - попечительским советом.
Средства бюджетов муниципальных образований (при выделении) могут направляться на предоставление гражданам безвозмездных целевых субсидий и на долевое участие в строительстве жилья через фонд. Порядок предоставления безвозмездных целевых субсидий за счет средств бюджетов муниципальных образований определяется соответствующими нормативными актами этих образований".
8. Организационный механизм программы (не публикуется).
9. Архитектурный и градостроительный аспекты программы (не публикуется).
10. Основные комплексные мероприятия по реализации программы
Основными мероприятиями по реализации настоящей программы являются:
привлечение финансовых средств юридических и физических лиц в строительство жилья (долевое участие):
продажа готового жилья в кредит с условием рассрочки платежа;
предоставление ипотечных жилищных кредитов с участием банков;
предоставление товарного кредита на индивидуальное жилищное строительство и реконструкцию жилых помещений;
создание системы кредитных потребительских кооперативов граждан (кредитных потребительских союзов) и реализация в ней целевых жилищных ссудосберегательных программ:
разработка и применение организационно-финансового механизма реинвестирования выданных займов через выпуск фондом (областной администрацией) эмиссионных ипотечных ценных бумаг и их реализация на финансовом рынке;
привлечение средств граждан в ипотечную программу через выпуск муниципальных жилищных облигаций.
11. Оценка эффективности и социально-экономических последствий реализации программы (не публикуется).
12. Контроль за ходом реализации программы (не публикуется).
13. Перечень подпрограмм, требующих разработки в рамках программы (не публикуется).
Приложение 1
к Программе
ипотечного жилищного
кредитования
Брянской области
Типовая процедура ипотечного кредитования
Ипотечный жилищный заем (кредит) предоставляется заемщику при соблюдении следующих основополагающих принципов:
целевого использования займа (кредита);
обеспеченности ипотекой (залогом недвижимости) обязательств по взятому займу (кредиту);
платности за предоставление средств на покупку жилья (проценты за кредит, оплата накладных расходов и т.п.);
возвратности средств, полученных по займу (кредиту).
Технологическая процедура ипотечного кредитования хорошо формализуется и состоит из следующих этапов:
1) предварительная квалификация (одобрение) заемщика. Заемщик должен получить всю необходимую информацию о заимодавце (кредиторе), об условиях предоставления займа (кредита), о своих правах и об обязанностях при заключении кредитной сделки. Заимодавец (кредитор), в свою очередь, оценивает возможность потенциального заемщика возвратить заем (кредит);
2) оценка заимодавцем, (кредитором) вероятности погашения ипотечного кредита и определение максимально возможной суммы займа (кредита) с учетом доходов заемщика, наличия собственных средств для первоначального взноса и оценки предмета ипотеки. Указанная процедура именуется андеррайтинг заемщика. Заимодавец (кредитор) проверяет информацию, предоставленную заемщиком, оценивает его платежеспособность и принимает решение о выдаче займа (кредита) или дает мотивированный отказ. При положительном решении заимодавец (кредитор) рас считывает сумму займа (кредита) и формулирует другие важные условия его выдачи (срок, процентную ставку порядок погашения);
3) подбор квартиры, соответствующей возможностям заемщика и требованиям заимодавца (кредитора). Заемщик вправе подобрать себе жилье как до обращения к заимодавцу (кредитору), так и после. В первом случае продавец жилья и потенциальный заемщик подписывают предварительный договор купли - продажи жилого помещения, предусматривающий преимущественное право покупки данного жилья потенциальным заемщиком по согласованной сторонами цене в обусловленный сторонами срок. В этом случае заимодавец (кредитор) оценивает жилье с точки зрения обеспечения возвратности займа (кредита), а также рассчитывает сумму займа (кредита) исходя из доходов заемщика вносимого первоначального взноса и стоимости жилья. Во втором случае потенциальный заемщик уже зная сумму займа (кредита), рассчитанную заимодавцем (кредитором) может подобрать подходящее по стоимости жилье и заключить с его продавцом сделку купли-продажи при условии, что кредитор будет согласен рассматривать приобретаемое жилье в качестве подходящего обеспечения займа (кредита);
4) оценка жилья - предмета ипотеки с целью определения его рыночной стоимости. После подбора квартиры для покупки в кредит оценщик, услуги которого оплачивает заемщик, осуществляет независимую оценку выбранного заемщиком жилья, заимодавец (кредитор) соотносит ее с размером выдаваемого займа (кредита);
5) заключение договора купли-продажи квартиры между заемщиком и продавцом жилья и заключение договора займа (кредитного договора) между заемщиком и заимодавцем (кредитором), приобретения жилья заемщиком и переход его в залог заимодавцу (кредитору) по договору об ипотеке или по закону. В случае положительного решения кредитор заключает с заемщиком кредитный договор;
6) проведение расчетов с продавцом жилого помещения. Заемщик осуществляет оплату стоимости жилого помещения по договору купли-продажи, используя сумму первоначального взноса и средства займа (кредита);
7) страхование предмета ипотеки, жизни заемщика, а также по возможности прав собственника на приобретаемое жилое помещение.
В дальнейшем заимодавец (кредитор) производит обслуживание займа (кредита), то есть принимает платежи от заемщика, ведет бухгалтерские записи о погашении основного долга и процентов, осуществляет все необходимые действия по обслуживанию выданного ипотечного займа (кредита).
В случае выполнения обязательств по договору займа (кредита) заем (кредит) считается погашенным, а ипотека прекращается, о чем делается запись в государственном реестре.
В случае невыполнения заемщиком и залогодателем условий договора займа (кредита) или договора об ипотеке кредитор обращает взыскание на заложенное жилье в судебном или внесудебном порядке. Предмет ипотеки реализуется, а полученные средства идут на погашение долга заимодавцу (кредитору) (основной суммы долга, процентов, штрафов, пеней и т.д.), осуществление расходов по процедуре обращения взыскания и продажи предмета ипотеки. Оставшиеся средства получает заемщик.
Для снижения кредитного риска (риск невозвращения займа (кредита) необходимо:
обеспечить кредитору реальную возможность обращения взыскания и реализации заложенного имущества, создать условия для быстрого рассмотрения в судебных инстанциях дел, связанных с обращением взыскания на предмет залога;
обеспечить надежную систему регистрации земли, недвижимого имущества, ипотеки и других прав в целях уменьшения для заимодавца (кредитора) риска появления непредусмотренных прав;
отработать механизм андеррайтинга ипотечных займов (кредитов), повысив тем самым их обоснованность;
выработать надежные процедуры предоставления и обслуживания ипотечных кредитов.
Для снижения риска процентной ставки (риска превышения стоимости кредитных ресурсов, привлекаемых заимодавцем (кредитором), над ставкой процентов по уже выданным ипотечным займам (кредитам) возможно использование заимодавцами (кредиторами) при расчете платежей по займу (кредиту) различных методов их индексации с учетом инфляции и доходов заемщика.
Для решения проблемы снижения данного вида риска ключевым вопросом является разработка системы надежных показателей, отражающих изменение рыночной процентной ставки.
Снижение риска ликвидности непосредственно связано с развитием вторичного рынка ипотечных займов (кредитов), созданием условий для привлечения долгосрочных ресурсов в данную сферу, обеспечением рефинансирования выданных заимодавцами (кредиторами) ипотечных жилищных займов (кредитов).
Остальные приложения не публикуются.
Приложения 2 - 7
к Программе
ипотечного жилищного
кредитования
Брянской области
(не приводятся)
Приложение 8
к Программе
ипотечного жилищного
кредитования
Брянской области
Таблица 2
Потребность в финансировании программы ипотечного
кредитования жилищного строительства
Брянской области на 2001 - 2005 годы
(в ред. Постановления Брянской областной Думы
от 25.11.2004 № 3-1515)
<*> Субсидии на компенсацию части стоимости жилья и процентных ставок предоставляются гражданам в течение 10 лет.
<**> По согласованию, при выделении средств.
