ПОСТАНОВЛЕНИЕ Администрации Брянской области от 28.03.2006 № 197
"ОБ УТВЕРЖДЕНИИ ПОЛОЖЕНИЯ О ПОРЯДКЕ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ИПОТЕЧНЫХ ЖИЛИЩНЫХ ЗАЙМОВ УЧАСТНИКАМ ОБЛАСТНОЙ ЦЕЛЕВОЙ ПРОГРАММЫ "РАЗВИТИЕ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ЖИЛИЩНОМ СТРОИТЕЛЬСТВЕ БРЯНСКОЙ ОБЛАСТИ В 2006 - 2010 ГОДАХ"
(Зарегистрировано в ГУ Минюста РФ по Центральному федеральному округу 21.04.2006 № ru32000200600071)
ОБ УТВЕРЖДЕНИИ ПОЛОЖЕНИЯ
О ПОРЯДКЕ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ИПОТЕЧНЫХ ЖИЛИЩНЫХ ЗАЙМОВ
УЧАСТНИКАМ ОБЛАСТНОЙ ЦЕЛЕВОЙ ПРОГРАММЫ "РАЗВИТИЕ ИПОТЕЧНОГО
КРЕДИТОВАНИЯ В ЖИЛИЩНОМ СТРОИТЕЛЬСТВЕ БРЯНСКОЙ ОБЛАСТИ
В 2006 - 2010 ГОДАХ"
В целях реализации областной целевой программы "Развитие ипотечного кредитования в жилищном строительстве Брянской области в 2006 - 2010 годах", утвержденной Постановлением администрации области от 16 февраля 2006 г. № 104 "Об утверждении областной целевой программы "Развитие ипотечного кредитования в жилищном строительстве Брянской области в 2006 - 2010 годах", постановляю:
1. Утвердить Положение о порядке предоставления ипотечных жилищных займов участникам областной целевой программы "Развитие ипотечного кредитования в жилищном строительстве Брянской области в 2006 - 2010 годах" (прилагается).
2. Постановление администрации области от 23 сентября 1998 г. № 347 "Об утверждении Положения о порядке выдачи и погашения целевых льготных займов (ипотечных кредитов), предоставляемых фондом развития жилищного строительства Брянской области юридическим и физическим лицам" считать утратившим силу.
3. Контроль за исполнением Постановления возложить на заместителя Губернатора области Папяна В.А.
Губернатор
Н.В.ДЕНИН
Утверждено
Постановлением
администрации
Брянской области
от 28 марта 2006 г. № 197
ПОЛОЖЕНИЕ
о порядке предоставления ипотечных жилищных займов
участникам областной целевой программы "Развитие ипотечного
кредитования в жилищном строительстве Брянской области
в 2006 - 2010 годах"
Настоящее Положение разработано в соответствии с областной целевой программой "Развитие ипотечного кредитования в жилищном строительстве Брянской области в 2006 - 2010 годах" (далее именуемая - программа), утвержденной Постановлением администрации области от 16 февраля 2006 года № 104 "Об утверждении областной целевой программы "Развитие ипотечного кредитования в жилищном строительстве Брянской области в 2006 - 2020 годах".
Положение определяет условия и порядок предоставления ипотечных жилищных займов жителям Брянской области на строительство и приобретение жилья за счет средств областного бюджета.
1. Основные положения
1.1. Основные понятия:
участники программы - жители Брянской области, приобретающие или строящие жилье с помощью ипотечного жилищного займа через регионального оператора на территории Брянской области;
заемщик (созаемщик) - житель Брянской области, обратившийся к региональному оператору за получением ипотечного жилищного займа, квалифицированный заимодавцем как надежный и платежеспособный, и на основании этого получивший ипотечный жилищный заем, обеспечением возврата которого служит приобретенное с помощью займа жилье;
заимодавец - Брянский областной фонд жилищного строительства и ипотеки (далее по тексту - региональный оператор);
государственный заказчик - администрация Брянской области;
заказчик - департамент по строительству и жилищно-коммунальному хозяйству Брянской области (далее по тексту - заказчик);
ипотечный жилищный заем (заем) - заемные средства, предоставленные региональным оператором заемщику с условием их использования для строительства или приобретения жилья под залог;
договор ипотечного жилищного займа (договор) - соглашение, по которому региональный оператор передает заемщику денежные средства (заем) в размере и на условиях, предусмотренных договором, для строительства или приобретения жилья с залогом (ипотекой), а заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства (заем) и уплатить проценты за пользование займом;
закладная - именная ценная бумага, удостоверяющая право регионального оператора на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой жилого помещения, без представления других доказательств существования этого обязательства и право залога на жилое помещение, обремененное ипотекой;
андеррайтинг - оценка заимодавцем вероятности погашения ипотечного займа и определение максимально возможной суммы ипотечного займа с учетом доходов заемщика, наличия средств для первоначального взноса и оценки предмета ипотеки;
аннуитетный платеж - ежемесячный, равный по величине денежный платеж заемщика по договору ипотечного займа, состоящий из суммы погашения основного долга по займу и суммы процентов за пользование займом;
поручительство - односторонняя обязанность лица, давшего поручительство за заемщика, отвечать за исполнение последним всех его денежных обязательств перед региональным оператором, включая уплату основного долга, процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков заимодавца, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщика;
страховые компании - организации, заключившие соглашение с региональным оператором, осуществляющие страхование имущества (страхование жилья, находящегося в залоге), долгосрочное страхование жизни и трудоспособности заемщика, а также страхование гражданско-правовой ответственности участников ипотечного рынка;
агентство - ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" (г. Москва), осуществляющее реализацию общефедеральной Единой системы рефинансирования ипотечных займов;
стандарты - требования, предъявляемые к выдаче и обслуживанию ипотечных займов, для приобретения жилья, устанавливаемые региональным оператором, агентством и иными участниками системы ипотечного кредитования;
кредитный комитет - уполномоченный орган, включающий представителей заказчика и регионального оператора и принимающий решение о выдаче ипотечного жилищного займа или об отказе в его выдаче на основании представленных заемщиком документов. Состав кредитного комитета утверждается заказчиком.
1.2. Общие условия предоставления ипотечного жилищного займа.
1.2.1. Ипотечные жилищные займы предоставляются участникам программы, не состоящим на учете в органах местного самоуправления муниципальных образований по месту жительства по предоставлению жилых помещений по договорам социального найма.
1.2.2. Ипотечные жилищные займы предоставляются участникам программы для приобретения или строительства жилых помещений. Ипотечный заем может быть предоставлен для строительства или завершения строительства индивидуального жилого дома при условии, что объем выполненных работ незавершенного строительства составляет не менее 30 процентов общей сметной стоимости строительства жилого дома.
1.2.3. Процесс выдачи ипотечных жилищных займов осуществляется в соответствии с действующим законодательством и при условии соблюдения основных принципов кредитования, а именно целевого использования, обеспеченности, срочности, платности и возвратности.
1.2.4. Ипотечные жилищные займы предоставляются с условием их обеспечения в форме и порядке, предусмотренном настоящим Положением.
1.2.5. Ипотечный жилищный заем может выдаваться на срок до 30 лет, при этом срок ограничивается наступлением пенсионного возраста заемщика и его поручителей - физических лиц (шестидесяти лет - у мужчин и пятидесяти пяти лет - у женщин). Заемщиков (созаемщиков) по договору ипотечного жилищного займа может быть несколько, в том числе и не состоящих в родственных отношениях.
1.2.6. Сумма займа может быть от 10 до 30 процентов от стоимости приобретаемого жилья, но не менее 50000 (пятидесяти тысяч) рублей.
1.2.7. Максимально допустимая сумма и срок займа, выдаваемого отдельному заемщику, определяется исходя из совокупного среднемесячного дохода семьи заемщика на момент подачи документов на получение ипотечного жилищного займа. Если заемщиков (созаемщиков) несколько, то предельный срок займа рассчитывается исходя из разницы предельного и текущего возраста того заемщика, доля доходов которого составляет больше 80 процентов.
1.2.8. Ипотечный жилищный заем предоставляется на основании решения кредитного комитета после проведенного региональным оператором андеррайтинга на основании представленных документов, предусмотренных настоящим Положением, путем заключения договора.
1.2.9. Ипотечные жилищные займы предоставляются за счет средств областного бюджета, предусмотренных законом об областном бюджете на реализацию программы на соответствующий финансовый год.
2.1. Прием документов, необходимых для оформления ипотечного жилищного займа.
2.1.1. Гражданин, желающий принять участие в программе и получить ипотечный жилищный заем, обращается к региональному оператору, который знакомит его с условиями получения займа, выдает ему перечень необходимых документов.
2.1.2. Для получения ипотечного жилищного займа на приобретение жилья заемщик представляет региональному оператору соответствующим образом оформленные документы:
справку из органов местного самоуправления о том, что заемщик не состоит на учете на предоставление жилых помещений по договорам социального найма;
заявление заемщика;
декларацию заемщика (анкета(ы)) поручителя(ей);
справку о составе семьи заемщика;
паспорт (или документ, его заменяющий) заемщика (поручителей);
пенсионное страховое свидетельство;
свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (ИНН);
свидетельство о государственной регистрации ИП, если заемщик (поручитель) предприниматель;
свидетельство о рождении детей либо паспорт при достижении возраста 14 лет;
свидетельство о браке (о расторжении брака);
военный билет - для лиц призывного возраста до 27 лет;
трудовую книжку, заверенную работодателем, и/или трудовой контракт заемщика (поручителей);
справку с места работы о доходах за 12 месяцев заемщика (поручителей);
налоговые декларации за последние четыре квартала по всем налогам, если заемщик (поручитель) предприниматель;
квитанцию об уплате всех налогов, если заемщик (поручитель) индивидуальный предприниматель;
разрешение органов опеки и попечительства на ипотеку, в случае когда несовершеннолетние находятся под опекой или попечительством либо несовершеннолетние остались без родительского попечения;
нотариально заверенное согласие заемщика и членов его семьи на передачу жилого помещения, приобретаемого за счет ипотечного займа, в ипотеку (залог);
договор долевого участия (предварительный договор купли-продажи), за исключением случаев, когда ипотечный жилищный заем предоставляется на строительство индивидуального жилого дома;
другие документы, перечень которых определяется региональным оператором исходя из особенностей конкретного строительства или обстоятельств заемщика.
При строительстве индивидуального жилого дома дополнительно к вышеуказанным документам заемщик представляет региональному оператору следующие документы:
документ, удостоверяющий право собственности (право аренды) на земельный участок, предназначенный для строительства жилого дома;
разрешение на строительство жилого дома;
технические условия на подключение к внешним сетям (газоснабжение, водоснабжение, электроснабжение);
проектно-сметную документацию на строительство жилого дома;
справку о степени готовности конструктивных элементов строящегося жилого дома.
2.2. Андеррайтинг и принятие решения по предоставлению ипотечного жилищного займа.
2.2.1. Региональный оператор анализирует представленные документы о потенциальном заемщике, проверяет платежеспособность заемщика, соответствие приобретаемого жилого помещения требованиям стандартов, составляет отчет и выносит дело заемщика на заседание кредитного комитета.
2.2.2. Кредитный комитет принимает решение о возможности выдачи займа (или об отказе о его выдаче) и уведомляет об этом гражданина.
Решение кредитного комитета оформляется протоколом, подписанным председателем комитета.
2.3. Заключение договора ипотечного жилищного займа.
2.3.1. Региональный оператор на основании решения кредитного комитета в течение 10 дней заключает с заемщиком договор ипотечного жилищного займа.
2.3.2. В договоре должны быть установлены срок его действия, сумма займа, порядок и гарантии его возврата, процентная ставка за пользование займом в период действия договора, очередность погашения требований по займу в случае недостаточности денежных средств заемщика для исполнения обязательств по договору ипотечного жилищного займа в полном объеме, при строительстве индивидуального жилого дома - условие о сроках ввода в эксплуатацию объекта, предоставления необходимой документации (техпаспорт, свидетельство о праве собственности и др.), ответственность сторон и другие условия в соответствии с действующим законодательством.
3. Обеспечение ипотечного жилищного займа
3.1. Виды обеспечения ипотечного жилищного займа.
Обеспечением ипотечного жилищного займа является: ипотека приобретаемого (строящегося) жилого помещения (ипотека приобретаемого жилого помещения с последующим оформлением закладной - для займов, выдаваемых на общих основаниях, ипотека приобретаемого жилого помещения без оформления закладной - для займов, выдаваемых под льготную процентную ставку), страхование предмета ипотеки, страхование жизни и потери трудоспособности заемщика, поручительство физических и (или) юридических лиц.
3.2. Порядок оформления обеспечения ипотечного жилищного займа.
3.2.1. После оформления правоустанавливающих документов на жилье (договора купли-продажи, акта приема-передачи жилья) заключается договор об ипотеке. Сумма обеспечения по договору должна быть не менее стоимости приобретаемого жилья.
3.2.2. До полного исполнения обязательств заемщика по оплате стоимости жилья, погашению суммы займа и начисленных процентов приобретаемое жилье находится в залоге в силу закона или договора.
3.2.3. Залог жилого помещения подлежит оценке специализированной организацией (оценщиком), имеющей лицензию на осуществление оценочной деятельности и аккредитованной агентством на территории Брянской области.
3.2.4. Заемщик обязан после заключения договора займа и до зачисления средств займа на лицевой счет заключить договор личного страхования - договор страхования жизни и трудоспособности на срок не менее срока действия договоры займа плюс один день или ежегодно заключать договора личного страхования в течение срока действия договора займа. Заемщик должен быть застрахован на сумму предоставленного займа. В договоре личного страхования региональный оператор должен являться первым выгодоприобретателем.
3.2.5. Заемщик обязан после государственной регистрации права собственности на приобретаемое жилое помещение с помощью займа заключить договор страхования предмета ипотеки. Срок действия договоров должен быть не менее срока возврата займа, а страховое возмещение должно быть на сумму предоставленного займа. Первым выгодоприобретателем по договорам страхования должен выступать региональный оператор. Сумма страхового возмещения на каждую конкретную дату периода займа должна быть не менее остатка ссудной задолженности, увеличенного на 10 процентов.
3.2.6. Личное страхование заемщиков - страхование жизни и трудоспособности и страхование предмета ипотеки осуществляется страховыми компаниями, имеющими лицензию и аккредитованными агентством на территории Брянской области.
3.2.7. Одновременно с заключением договора ипотечного жилищного займа оформляется договор поручительства.
4. Возврат займа, уплата процентов и других платежей.
Контроль за целевым использованием займа
4.1. Возврат займа, уплата процентов и других платежей.
4.1.1. За пользование займом начисляются проценты, устанавливаемые нормативно-правовым актом администрации Брянской области на момент выдачи займа.
4.1.2. Возврат займа и уплата процентов за пользование займом производится заемщиком ежемесячно не позднее последнего числа расчетного месяца в виде аннуитетного платежа. Датой платежа для погашения задолженности по займу и уплаты процентов за пользование займом является день поступления денежных средств на расчетный счет или в кассу регионального оператора.
4.1.3. Размер обязательного ежемесячного платежа не должен превышать 50 процентов среднемесячного совокупного дохода заемщика (созаемщика).
4.1.4. Обязательства заемщика считаются полностью исполненными после возврата всей суммы займа, уплаты всех причитающихся по нему процентов и неустоек, определяемых на дату возврата займа, а также возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.
4.1.5. Заемщик имеет право на досрочное погашение основного долга по займу, но не ранее чем через шесть месяцев (срок моратория на досрочное погашение) считая с момента фактического предоставления займа. При досрочном частичном погашении основного долга по займу срок пользования займом может быть изменен на основании заявления заемщика.
4.2. Контроль за целевым использованием займа.
4.2.1. В период действия договора ипотечного жилищного займа региональный оператор имеет право проверять исполнение заемщиком условий договора, осуществлять контроль (в том числе с выездом на место) за целевым использованием займа, финансовым состоянием заемщика, сохранностью предмета залога, принимать меры к погашению просроченной задолженности в случае ее возникновения, оформлять изменение условий договора.
4.2.2. При выявлении нецелевого использования займа и при нарушении условий договора ипотечного жилищного займа региональный оператор вправе в одностороннем порядке его расторгнуть и требовать досрочного погашения займа.
При выявлении фактов нецелевого использования займа при строительстве индивидуального жилого дома и нарушения графика строительства по вине заемщика региональный оператор имеет право приостановить финансирование и вынести решение о расторжении договора ипотечного жилищного займа и требовать досрочного погашения займа (или его части) заемщиком (поручителем). Установление факта нарушения обязательств заемщиком в процессе строительства устанавливается путем оформления акта.
5. Порядок финансирования ипотечных жилищных займов
5.1. Средства областного бюджета перечисляются в соответствии с бюджетной росписью заказчику программы - департаменту по строительству и жилищно-коммунальному хозяйству Брянской области.
5.2. Заказчик на основании решения кредитного комитета утверждает реестр участников программы - получателей займа и в соответствии с заявкой регионального оператора перечисляет денежные средства, предназначенные для выдачи займа, на расчетный счет регионального оператора.
5.3. Региональный оператор заключает договоры займа и по заявлению заемщика перечисляет (зачисляет) денежные средства застройщику или продавцу жилья и т.п. Выдача ипотечного займа на строительство индивидуального жилого дома производится региональным оператором траншами в соответствии с утвержденным поэтапным графиком выполнения работ.
Окончание отдельного этапа строительства удостоверяется актом приемки выполненных работ законченного этапа строительства, согласованным с уполномоченным представителем регионального оператора.
5.4. Региональный оператор ежемесячно представляет заказчику программы отчет о перечислении средств по договорам займа.
